Terminvereinbarungen, der Gang zur Hausbank und anschließend ganz viel Papierarbeit: Vor der Kommerzialisierung des Internets war die Kreditaufnahme nicht nur zeitaufwändig, sondern auch mit vielen heute vermeidbaren Wegen verbunden.
Seither hat sich das Bild für Kreditnehmer ebenso wie Kreditgeber gewandelt: Dank technologischer Fortschritte und den dadurch erst möglich gewordenen digitalen Prüfprozessen.
So wurde die Kreditvergabe beschleunigt - und der Markt demokratischer gestaltet
Jüngere Kreditnehmer, die mit dem Internet aufgewachsen sind, haben mitunter nur wenig Vorstellung darüber, wie komplex und langwierig die Kreditvergabe noch vor wenigen Jahrzehnten war - und wie gering die Auswahlmöglichkeiten der angehenden Kreditnehmer.
In den allermeisten Fällen führte der Weg zur Hausbank, nachdem ein Termin mit dem persönlichen Berater für das Kreditgespräch vereinbart wurde.
In Großstädten oder dünn besiedelten Kleinstädten glich ein zeitnaher Termin einem Glücksfall, meist mussten sich Kreditnehmer stattdessen Wochen oder schlimmstenfalls Monate gedulden.
Gemeinsam haben jüngere ebenso wie ältere Kreditnehmer, dass sie heute nicht mehr auf diese manuellen Prozesse angewiesen sind. Der ursprüngliche Kopfschmerz und Zeitaufwand, der damit einherging, wurde durch die Digitalisierung weitgehend eliminiert.
Banken, als Kreditgeber, reagierten damit nicht nur auf die Wünsche ihrer Kunden, sondern handelten ebenso aus Eigeninteresse: Denn auch für die Bank ist es weitaus effizienter und damit wirtschaftlicher, wenn das Gros aller Prozesse digital und automatisiert verläuft.
Mit einem
Sofortkredit für eine schnelle finanzielle Unterstützung vergehen heute sogar mitunter nur wenige Minuten oder Stunden, bis Kreditnehmer zunächst über die Zusage (oder Absage) informiert und ihr Geld anschließend ausgezahlt bekommen.
Wo greifen heute im Bankwesen digitale Prozesse in der Kreditvergabe?
Gemeinhin lässt sich, in einem Standardfall, die Kreditvergabe in drei Phasen unterteilen:
- die Auswahl der Bank und des Kredits beziehungsweise der Kredithöhe mitsamt anschließender Antragstellung
- die Prüfprozesse, die auf Seiten der Bank stattfinden
- die Auszahlung der Kreditsumme, sofern der Antrag auf Kredit unverändert bewilligt wurde
Die Digitalisierung greift in alle drei Phasen ein. Aus Sicht der Kreditnehmer beginnt das bereits mit der Auswahl des Kreditgebers. Allein auf die Hausbank sind diese heute nicht mehr angewiesen, stattdessen haben Kreditnehmer kostenfrei die Möglichkeit eine Vielzahl von Kreditangeboten binnen weniger Minuten zu vergleichen.
Diese Demokratisierung des Kreditmarktes hat auf Seiten der Kreditgeber einen wettbewerbssteigernden Effekt, der wiederum Kreditnehmern in der Summe durch attraktivere Konditionen zu Gute kommt.
Damit hat die Digitalisierung bereits einen wichtigen Vorteil geschaffen: Statt Angebote einzeln einzuholen, und dafür einzelne Termine bei separaten Banken vereinbaren zu müssen, vergleichen Kreditnehmer die Angebote ganzheitlich, digital und schnell.
Der nächste Fortschritt im Zuge der Digitalisierung zeigt sich bei der anschließenden Antragstellung. Die erfolgt heute weitgehend papierfrei. Kreditnehmer können ihre persönlichen Daten unmittelbar bei der Online-Antragstellung hinterlegen, dazu ergänzend solche, die die wirtschaftliche Situation und Bonität belegen.
Alle dafür notwendigen Nachweise, wie beispielsweise solche über Lohn/Gehalt, weitere Vermögenswerte oder zusätzliche Sicherheiten, können der Bank direkt im Zuge der Antragstellung digital übermittelt werden. Damit entfällt lästiges Kopieren ebenso wie die Zeit für den Postweg.
Detaillierte und teils automatisierte Prüfungen zur Bonität
Auf Seiten der Bank finden Prüfungen für überschaubare Kreditsummen heutzutage weitgehend automatisiert statt. Nicht mehr sind es Berater oder Fachkräfte in den Hinterräumen der Bank, die jeden einzelnen Nachweis separat prüfen und Kalkulationen aufstellen. Stattdessen prüfen interne Bankalgorithmen die generellen Eckdaten des Kreditnehmers, anschließend erhält dieser oftmals wenige Minuten oder Stunden später direkt eine Zu- oder Absage für den eigenen Kreditwunsch.
Sollten Unterlagen in digitaler Form fehlen, weil sie beispielsweise vergessen wurden, kann das den Prozess verlangsamen - aber auch hier besteht direkt die Möglichkeit, die jeweiligen Dokumente digital auf kürzestem Weg nachzureichen.
Speziell in Deutschland, wo eine Kreditvergabe häufig mit der Prüfung der
SCHUFA-Score einhergeht, schuf die Digitalisierung da weiteren Komfort und zusätzliche Zeitersparnis. Mit entsprechender Erlaubnis zur Abfrage, die durch den Kunden online mit einem einfachen Haken ausgestellt wird, kann die Bank über die schufa-eigene Schnittstelle auch direkt essenzielle Bonitätsdaten abfragen.
So sind diese nahezu parallel mit der eigentlichen Antragstellung verfügbar - nicht mehr vergehen, wie früher, Tage oder Wochen, bis die Bank diese aus ihrer Sicht wichtigen Bonitätsangaben erhält.
Bezüglich der Bonitätsprüfungen entstehen durch die Digitalisierung auch an anderer Stelle teils signifikante Zeitersparnisse. So greifen alle genannten Punkte ebenfalls, wenn der Kreditnehmer zur zusätzlichen Besicherung des Darlehens einen Bürgen einbringt. Auch der Bürge kann alle relevanten Angaben und Daten digital übermitteln.
Digital bereitgestellte Angaben zu weiteren Sicherheiten, wie beispielsweise in den Kreditvertrag eingebrachten Depots oder Immobilien, lassen sich ebenso digital aushändigen.
Speziell bei besicherten
Immobilien kommt es aber weiterhin zu Verzögerungen, welche aber nicht an internen Bankprozessen, sondern der fehlenden Digitalisierung der entsprechenden deutschen Behörden liegen. Das sollten Kreditnehmer im Blick haben und sich entsprechend frühzeitig um relevante Unterlagen (wie Grundbuchauszüge) kümmern.
Wer einen Kredit bei einem Kreditgeber beantragt, wo kein eigenes Konto geführt wird, profitiert ebenfalls direkt von digitalen Fortschritten: Digitale Bonitätsprüfungen in Echtzeit, im Fachjargon Digital Account Check (DAC) genannt und über XS2A-Schnittstellen (Direktzugriff auf Konten) genutzt, ermöglichen es dem Kunden der kreditgebenden Bank Einsicht in das eigene Konto bei einer anderen Bank zu gewähren.
Derartige Echtzeit-Bonitätsprüfungen, die dadurch ermöglicht werden, wickeln Banken entweder intern über eigene Systeme oder entsprechende Dienstleister aus dem FinTech-Sektor ab.
Beschleunigte Auszahlung - bei kleinen ebenso wie höheren Kreditsummen
Sofern eine Kreditzusage erfolgte, greift ein essenzieller Baustein der Digitalisierung bei der Auszahlung. Die geht heute, wie auch einfache Überweisungen im privaten Umfeld, natürlich weitaus schneller als noch vor drei oder vier Jahrzehnten.
Dank Möglichkeiten wie SEPA-Echtzeitüberweisungen können Kreditnehmer nach erfolgreicher Zusage ihr Geld teilweise schon kurze Zeit nach Antragstellung erhalten. Derartig schnelle Auszahlungen sind häufig nur bei kleineren Kreditsummen zu erwarten, bei einer größeren Immobilienfinanzierung wären weiterhin einige Bankarbeitstage einzuplanen.
Dennoch sind die Echtzeit-Auszahlungen ideal, um kurzfristig finanzielle Engpässe zu überbrücken. Selbstverständlich wird auch hier intensiv mit Automatisierungen gearbeitet.
Die genannten digitalen Prozesse kommen Kunden in vielerlei Hinsicht zu Gute, allen voran bei kleineren Kreditsummen ist der Unterschied zwischen der heutigen und damaligen Situation gravierend.
Banken haben diese Entwicklung aber ebenso gern vorangetrieben: Für die entsteht durch die digitale Automatisierung ein geringerer Personalbedarf, sie sparen sich Zeit und die Fehlerquote wurde nachhaltig reduziert - denn überall da, wo manuell eingegriffen werden muss, sind auch menschliche Fehler nicht auszuschließen.
Die Digitalisierung ist voll im Bank- und Kreditwesen angelangt - zum Vorteil von Kreditnehmern
Vom erstmaligen Online-Vergleich, über den ebenfalls online gestellten Kreditantrag, bis hin zur digitalen Übermittlung und Prüfung von essenziellen Daten und Dokumenten zur Bonität: Die Kreditvergabe ist heute weitgehend digitalisiert und automatisiert, allen voran bei Kleinkrediten.
Das ist für angehende Kreditnehmer ein Vorteil, die dadurch flexibler bleiben und zugleich nicht mehr zwangsläufig auf ihre Hausbank und deren Konditionen für den gewünschten Kredit angewiesen sind.
